Calculadora del Euribor
Calcula la nueva cuota de tu hipoteca variable tras la revisión con el Euribor actual.
Sistema francés sobre capital pendiente · TIN = Euribor + diferencial
Qué es exactamente el Euribor
El Euribor (Euro Interbank Offered Rate) es el tipo de interés al que los grandes bancos europeos se prestan dinero entre sí a un plazo determinado. Se publica diariamente y existe en varios plazos (1 semana, 1 mes, 3 meses, 6 meses y 12 meses), pero el que usan las hipotecas en España es casi siempre el Euribor a 12 meses.
Cuando contratas una hipoteca variable o mixta, tu cuota se calcula como Euribor + diferencial. El diferencial es el margen del banco y se queda fijo durante toda la vida del préstamo. El Euribor varía con la política monetaria del Banco Central Europeo (BCE).
Cómo se calcula la nueva cuota tras una revisión
El banco hace exactamente esto:
- Mira el Euribor publicado el día que indica tu escritura (típicamente el último día del mes anterior a la revisión, o la media del mes).
- Le suma tu diferencial. Ese es tu nuevo TIN.
- Recalcula la cuota con la fórmula del sistema francés usando el capital pendiente y el plazo restante.
- Te notifica la nueva cuota, que entra en vigor en el siguiente recibo.
Euribor 12 meses: contexto reciente
Para que veas el rango de movimiento, así ha ido el Euribor 12 meses en los últimos años:
- 2021: por debajo de cero la mayor parte del año. Muchas hipotecas se revisaron a la baja o sin movimiento.
- 2022: subida histórica, de −0,5 % a más del 3 % en 12 meses. Las cuotas se dispararon.
- 2023: máximo en torno a 4,2 % en septiembre. Cuotas que se duplicaron en muchos casos.
- 2024-2025: bajada gradual conforme el BCE recortó tipos. Cerrando 2025 sobre 2,3-2,7 %.
- 2026: estabilización en el entorno del 2 %, con leves oscilaciones según decisiones del BCE.
Qué hacer si tu cuota sube mucho
Tienes tres opciones reales (y combinables):
- Negociar una novación con tu banco. Cambiar de variable a fija, ampliar plazo (baja la cuota pero subes intereses totales) o renegociar el diferencial. La comisión máxima por novación es 0,15 % los 5 primeros años, después 0 %.
- Subrogar a otro banco que te ofrezca mejores condiciones. Por la Ley 5/2019 (LCCI) las subrogaciones son prácticamente sin coste para ti.
- Amortizar capital. Cualquier amortización parcial reduce el capital pendiente y, por tanto, la cuota futura. Pide al banco que reduzca cuota (no plazo) si tu objetivo es respirar a fin de mes.
Cláusula suelo: si tu hipoteca no baja por mucho que caiga el Euribor
Si firmaste tu hipoteca antes de junio de 2019 y la cuota nunca baja por debajo de un cierto umbral aunque el Euribor caiga, probablemente tienes una cláusula suelo. El Tribunal Supremo ha declarado nulas las cláusulas suelo no transparentes. Si te aplica, puedes reclamar la devolución de todo lo cobrado de más durante años, más los intereses legales.
Otras calculadoras útiles
- Calculadora de hipoteca — para simular una hipoteca nueva desde cero.
- Capacidad de endeudamiento — ¿tu nueva cuota tras la revisión te deja margen?
- Intereses tarjeta revolving — si además tienes una revolving, mira cuánto te está costando realmente.
Preguntas frecuentes
¿Cómo afecta el Euribor a mi hipoteca?
Si tu hipoteca es variable o mixta en su tramo variable, cada 6 o 12 meses tu banco recalcula la cuota. Toma el Euribor del mes anterior a la revisión y le suma tu diferencial. Si el Euribor está más alto que en la revisión anterior, tu cuota sube. Si está más bajo, baja.
¿Qué Euribor usa el banco?
Casi todas las hipotecas en España usan el Euribor a 12 meses (Euríbor 1Y). El banco fija el día exacto de revisión en tu escritura (típicamente el último día del mes anterior, o la media del mes). Mira tu escritura para saber qué fecha exacta aplica.
¿Cuándo se recalcula mi cuota?
Depende de lo que firmaste: la mayoría se revisa cada 12 meses (anual), algunas cada 6 meses (semestral). El cambio entra en vigor en la cuota siguiente a la fecha de revisión. Tu banco te tiene que notificar el nuevo importe.
¿Por qué algunas cuotas suben más que otras con la misma subida del Euribor?
Influyen dos cosas: el capital pendiente y el plazo restante. Cuanto más capital quede por amortizar y más años queden, más impacta cualquier movimiento del tipo. Por eso una hipoteca recién firmada sufre mucho más una subida que una a punto de terminar.
¿Puedo cambiar mi hipoteca de variable a fija?
Sí, mediante una novación (acuerdo con tu banco) o una subrogación (te llevas la hipoteca a otro banco que te ofrezca mejores condiciones). La novación puede tener una comisión máxima del 0,15 % del capital pendiente. La subrogación está prácticamente sin coste por la Ley 5/2019.
¿Y si firmé antes de junio 2019 con cláusula suelo?
Si tu hipoteca tiene cláusula suelo activa (un tipo mínimo por debajo del cual no baja por mucho que caiga el Euribor), puede ser nula. El Tribunal Supremo ha declarado nulas las cláusulas suelo no transparentes. Consulta tu escritura y plantéate reclamar.
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