Calculadora de capacidad de endeudamiento

Qué es la capacidad de endeudamiento

Tu capacidad de endeudamiento es el porcentaje de tus ingresos netos mensuales que puedes dedicar a pagar deudas (hipoteca, préstamos, tarjetas, financiaciones) sin que tu economía se vuelva inviable ante cualquier imprevisto. Es el mismo número que mira el banco cuando solicitas un préstamo, y la diferencia entre que te lo concedan o te lo denieguen.

La regla general que aplica el Banco de España y la mayoría de la banca minorista es que la suma de tus cuotas fijas mensuales no debería superar el 35-40 % de tus ingresos netos. Por encima del 40 % vas justo. Por encima del 50 %, cualquier sobresalto (paro, baja larga, divorcio, gasto sanitario) te empuja a impagos.

Cómo se interpreta el resultado

• Menos del 35 % (verde): tu nivel de deuda es manejable. Tienes margen para ahorrar, imprevistos o asumir nueva deuda con cabeza. Aquí no hay alarma.
• 35 % - 45 % (amarillo): vas al límite. No es crítico, pero conviene no aceptar nueva deuda y empezar a amortizar lo que más interés tenga (revolving y tarjetas primero).
• 45 % - 60 % (rojo claro): situación delicada. Una bajada de ingresos te provocaría impagos. Plantéate consolidar deudas, vender activos no esenciales o pedir reestructuración.
• Más del 60 % (rojo intenso): insostenible. Estás financiando deuda con deuda. Es el momento de buscar asesoramiento profesional y plantearte la Ley de Segunda Oportunidad antes de que el agujero crezca más.

Qué hacer si tu ratio está en rojo

Por orden de menor a mayor impacto:

1. Amortizar deudas caras primero. Cada euro pagado a una revolving al 26 % ahorra mucho más que cualquier inversión que puedas hacer. Si tienes ahorros, úsalos para reducir saldo de tarjetas y microcréditos antes que mantenerlos en una cuenta al 1 %.
2. Reclamar lo reclamable. Si tienes una tarjeta revolving con TAE superior al 24 %, es nula por usura y recuperas todo lo pagado por encima del capital. Esa devolución puede reducir significativamente tu carga. Mira nuestra calculadora de intereses revolving.
3. Reestructurar y consolidar. Negociar con tus acreedores plazos más largos (baja la cuota mensual) o agrupar todas tus deudas en un solo préstamo con mejor TAE. Ventaja: alivio inmediato de cuota. Riesgo: si la TAE consolidada es alta, terminas pagando más a largo plazo.
4. Plan de pagos personal. Si tu situación es complicada pero recuperable en 3-5 años, un plan de pagos serio (presupuesto, control de gastos, ingresos extra) puede sacarte.
5. Ley de Segunda Oportunidad. Cuando los números no salen ni con reestructuración, esta ley permite a personas físicas cancelar préstamos personales, tarjetas y microcréditos por vía judicial, conservar la vivienda habitual con un plan de pagos y exonerar deudas con Hacienda y Seguridad Social hasta 10.000 €. Es la salida formal cuando ya no hay otra.

El círculo vicioso que llena de revolving las economías domésticas

Patrón típico que vemos en miles de reclamaciones cada año:

1. Una persona con ratio 40 % pide un préstamo personal en su banco.
2. El banco lo deniega porque incluyendo el préstamo nuevo subiría a 50 %.
3. La persona, que necesita el dinero, recurre a una tarjeta revolving (Wizink, Carrefour Pass, Cofidis) o un microcrédito (Vivus, Wandoo). Aceptan con cuota baja, pero TAE del 24-30 %.
4. La cuota baja le hace pensar que no es caro, pero los intereses se acumulan sobre el saldo pendiente.
5. Al año, ha pagado 600 € y debe casi lo mismo que al principio. Se acumulan tarjetas. El ratio sube al 55 % sin avisar.
6. Al segundo año, ya no llega a fin de mes. Reclamar las revolving puede recuperar miles de euros y romper el círculo.

Otras calculadoras útiles

• Calculadora intereses tarjeta revolving — para saber cuánto puedes recuperar.
• Calculadora de hipoteca — para simular la cuota antes de firmar.
• Calculadora de préstamo personal — cuota y total a pagar de un préstamo nuevo.