Calculadora de intereses tarjeta revolving
Estima cuánto pagas de intereses con una tarjeta revolving y cuánto podrías recuperar si la reclamas por usura.
Cálculo orientativo. La cantidad final exacta depende de extractos, comisiones y seguros. El análisis real lo hacemos sin coste antes de reclamar.
Cómo funciona realmente una tarjeta revolving
Una tarjeta revolving es una línea de crédito permanente con cuota fija mensual. Cada vez que pagas la cuota (por ejemplo 50 €), el banco te repone ese crédito y puedes volver a gastarlo. Es decir, la deuda no se reduce de forma lineal como un préstamo personal: se reconstituye constantemente. Y mientras tanto, sobre el saldo pendiente se aplica un interés nominal mensual muy alto, normalmente equivalente a una TAE entre el 18 % y el 28 %.
El resultado es que con cuotas bajas (entre el 1 % y el 3 % del capital disponible) puedes pasar años pagando y haber amortizado solo una fracción mínima de lo que debes. Esta calculadora estima ese desgaste: cuánto has pagado en total, cuánto ha ido a intereses y cuánto podrías recuperar si tu tarjeta se declara nula.
El 24 % de TAE: el umbral del Tribunal Supremo
Desde la sentencia 149/2020 (Wizink), el Tribunal Supremo ha consolidado que una TAE notablemente superior al tipo medio de las operaciones similares (en torno al 20 %) se considera usuraria. En la práctica, la mayoría de juzgados aplica el umbral del 24-25 % de forma estable. Por encima de eso, la tarjeta es nula.
Que sea nula significa que el banco solo puede cobrarte el capital efectivamente dispuesto. Todo lo demás —intereses, comisiones, seguros— debe devolverse. La acción es además imprescriptible, así que puedes reclamar tarjetas que llevas años pagando o incluso que ya cancelaste.
Cómo estima esta calculadora lo recuperable
El cálculo es simple y conservador:
- Total pagado = cuota mensual × 12 × años. Es lo que has salido de bolsillo al banco.
- Intereses pagados = total pagado − capital dispuesto (lo que realmente gastaste). Si la cuota no ha llegado a cubrir el capital, no se muestra como recuperable.
- Recuperable estimado = intereses pagados, asumiendo nulidad por usura. En la realidad puede ser algo más si has tenido seguros o comisiones de impago.
Hay matices que no entran en una calculadora online: cargos por descubierto, seguros de protección de pagos (que también se devuelven), bloqueos del saldo, capitalizaciones de intereses no pagados, etc. Por eso el cálculo final lo hacemos manualmente con tus extractos antes de presentar la reclamación.
Ejemplos reales con datos típicos
- Wizink Classic, 26 % TAE, 5 años, 60 €/mes, 3.000 € dispuestos: total pagado 3.600 €, de los cuales unos 2.300 € serían recuperables al declararse nula.
- Carrefour Pass, 22 % TAE, 7 años, 50 €/mes, 4.000 € dispuestos: total pagado 4.200 €, de los cuales unos 2.400 € serían recuperables.
- Cetelem, 24,5 % TAE, 4 años, 80 €/mes, 5.000 € dispuestos: total pagado 3.840 €. Aquí no hay aún excedente sobre capital, pero la tarjeta es nula y se puede congelar la deuda para no seguir pagando intereses.
Qué necesitas para reclamar
- Contrato de la tarjeta. Si no lo tienes, el banco está obligado a entregarlo cuando lo pidas (Ley 16/2011). Ver cómo pedir el contrato al banco.
- Extractos completos: idealmente desde el inicio. Si solo tienes los últimos años, también vale para empezar.
- Saber qué entidad emitió la tarjeta. A veces no es el banco que aparece en la tarjeta, sino una financiera detrás (Wizink fue Citi, por ejemplo).
Con eso analizamos si la TAE supera el umbral, cuánto se puede recuperar y abrimos la reclamación sin coste para ti. Empezar mi reclamación →
Otras calculadoras y guías
- Conversor euros ↔ pesetas al tipo de cambio oficial.
- Cómo saber si tu tarjeta es revolving en 30 segundos.
- Cuánto cuesta reclamar — honorarios, cobro a éxito, sin sorpresas.
- Las 7 sentencias del Tribunal Supremo que han construido la doctrina española.
Preguntas frecuentes
¿Qué TAE tiene una tarjeta revolving?
Las tarjetas revolving en España suelen oscilar entre el 18 % y el 28 % TAE, con una media histórica que ha estado por encima del 20 %. Cuando la TAE supera el 24 %, el Tribunal Supremo considera que es usuraria y la tarjeta es nula.
¿Cómo se calculan los intereses de una tarjeta revolving?
Cada mes se aplica el tipo nominal mensual (TAE / 12 aproximadamente) sobre el saldo pendiente. Como solo pagas una cuota fija pequeña, el capital baja muy despacio y los intereses se acumulan. En cuotas bajas (1-2 %), una parte ínfima va al capital y el resto a intereses.
¿Cuánto puedo recuperar si reclamo?
Si la tarjeta se declara nula, recuperas todo lo pagado por encima del capital dispuesto. En tarjetas con 4-6 años de uso y TAE alta, suele recuperarse entre 2.000 € y 12.000 €, dependiendo del consumo y de cuánto pagaste. La estimación de esta calculadora es orientativa.
¿Cuál es la diferencia entre TIN y TAE?
El TIN es el tipo nominal sin comisiones ni capitalización. La TAE incluye todos los costes y la capitalización mensual de los intereses, así que siempre es mayor que el TIN. Para una tarjeta revolving, la TAE es lo que debes mirar y lo que usa el Tribunal Supremo para juzgar si es usuraria.
¿Tengo que pagar algo por reclamar?
En Reclamea trabajamos a éxito: si no recuperas dinero, no pagas nada. Si recuperas, cobramos un porcentaje pactado de antemano sobre la cantidad recuperada. Sin tasas, sin sorpresas y sin riesgo para ti.
¿La calculadora sirve también si ya pagué toda la deuda?
Sí. Aunque ya hayas cancelado la tarjeta, puedes reclamar todo lo pagado por encima del capital dispuesto durante los últimos años. La acción de nulidad por usura no prescribe, así que puedes reclamar tarjetas antiguas siempre que tengas extractos o el contrato.
¿Listo para reclamar lo que es tuyo?
En 60 segundos te decimos si tienes derecho. Sin pago por adelantado, sin compromiso. Si no ganamos, no pagas.