Diferencia entre tarjeta revolving, tarjeta de crédito y préstamo personal

Mucha gente usa indistintamente "tarjeta de crédito", "tarjeta revolving" y "préstamo personal" como si fueran lo mismo. Son tres productos financieros diferentes, con condiciones, intereses y consecuencias legales muy distintas. La confusión es perfectamente comprensible: los bancos no se esfuerzan en aclararla porque la opacidad les conviene.

En esta guía te explicamos las diferencias clave para que sepas exactamente qué tienes contratado y, sobre todo, qué se puede reclamar y qué no.

Resumen visual

1. Tarjeta de crédito normal (pago aplazado total)

También llamada "tarjeta de crédito de pago total". El funcionamiento básico:

• Gastas durante el mes con la tarjeta.
• A fin de mes (o el siguiente), el banco te cobra la totalidad de lo gastado en un solo cargo a tu cuenta corriente.
• Si pagas a tiempo, 0 € de intereses.
• Solo pagas intereses si retrasas el pago o solicitas aplazar puntualmente.

Es el modelo clásico de tarjetas como las Visa Classic, Oro de los grandes bancos (BBVA, Santander, CaixaBank), American Express, Mastercard estándar. No son reclamables porque sus intereses están dentro del mercado.

2. Tarjeta revolving (el producto problemático)

Mismo aspecto físico que una tarjeta normal, pero funcionamiento radicalmente distinto:

• Gastas durante el mes.
• A fin de mes, el banco te cobra solo una cuota mensual: o fija (ej. 50 €) o un porcentaje del saldo (ej. 3-5 %).
• El resto del saldo queda pendiente y genera intereses, normalmente a TAE 22-30 %.
• Cada mes, los intereses se suman al saldo pendiente y vuelven a generar intereses (anatocismo).
• Si solo pagas la cuota mínima, la deuda puede tardar décadas en saldarse aunque dejes de gastar.

Productos típicos en España: WiZink Click, Cetelem Visa, Cofidis Línea de Crédito Permanente, Carrefour PASS, tarjeta El Corte Inglés, Bankinter Consumer Finance, tarjetas de financieras de coche, IKEA Visa, MediaMarkt Visa.

Son reclamables por usura desde la STS 628/2015 cuando la TAE supera notablemente el tipo medio del mercado. Más detalle en nuestra guía para identificar una revolving.

3. Préstamo personal bancario

Un préstamo personal es un contrato distinto, no una tarjeta:

• Solicitas una cantidad concreta (3.000 €, 10.000 €, 20.000 €).
• El banco te ingresa el total de una vez en tu cuenta.
• Pagas cuotas mensuales fijas durante un plazo predeterminado (24, 36, 60 meses).
• Cada cuota amortiza parte de capital y parte de intereses.
• Al final del plazo, has pagado la totalidad y el préstamo se cancela.

Los préstamos personales bancarios estándar tienen TAE de 6-12 %, dentro de los rangos de mercado. No son reclamables por usura en condiciones normales.

Excepción: préstamos al consumo de financieras especializadas (Cetelem, Cofidis, Younited) que llegan a TAE del 20-30 %. En esos casos sí podrían ser reclamables si superan el umbral de usura.

4. Microcrédito online (caso aparte, también reclamable)

Los microcréditos rápidos online (Vivus, Wandoo, Cashper, MoneyMan, Creditea) son un caso especial:

• Pides una cantidad pequeña (100-1.000 €).
• Lo recibes en minutos en tu cuenta.
• Tienes que devolverlo en un plazo corto (15-30 días) con intereses.
• La TAE habitual está entre el 200 % y el 3.000 %.
• Si no pagas, puedes refinanciar (ampliar el plazo) acumulando más intereses.

Son masivamente reclamables por usura. La Audiencia Provincial de Cádiz en 2024 declaró nulos varios contratos de Vivus con TAE entre 1.269 % y 3.152 %. Más en nuestra página de microcréditos.

Cuadro resumen: cómo identificar el tuyo en 30 segundos

Mira un extracto reciente y responde:

1. ¿Pagas la totalidad a fin de mes? → Tarjeta de crédito normal. No reclamable.
2. ¿Pagas una cuota fija o un porcentaje del saldo? → Tarjeta revolving. Probablemente reclamable si TAE > 20 %.
3. ¿Recibiste una cantidad concreta una sola vez y pagas cuotas fijas? → Préstamo personal. No reclamable salvo TAE muy alta.
4. ¿Pediste poco dinero por internet y lo devolviste rápido con intereses altos? → Microcrédito. Casi seguro reclamable.

Lo que tienen en común los reclamables

Tanto las revolving como los microcréditos son reclamables porque comparten dos rasgos:

• TAE muy superior al tipo medio del mercado para créditos al consumo (que el Banco de España publica mensualmente).
• Estructura de devolución que dificulta la amortización rápida, generando intereses sobre intereses durante años.

La doctrina del Tribunal Supremo (STS 628/2015, STS 149/2020 WiZink, STS 258/2023 que fija el umbral en 6 puntos sobre el tipo medio) declara estos contratos nulos por usurarios. El consumidor solo está obligado a devolver el capital efectivamente prestado, sin intereses. Todo lo pagado de más se devuelve.

El siguiente paso

Si tras leer la guía has identificado tu producto como una revolving o un microcrédito, hay caso. La llamada inicial es gratis: un abogado revisa tu caso concreto y te dice cuánto puedes recuperar.

Lecturas relacionadas: cómo saber si tu tarjeta es revolving, cuánto cuesta el servicio, cuánto tarda el proceso.